תכנון פנסיוני ארוך טווח ותכנון יציאה לגמלאות
הפנסיה שלך היא העתיד הכלכלי שלך
// בהובלת שלומי כהן ובשיתוף עינת רוזנברג
// בהובלת שלומי כהן ובשיתוף עינת רוזנברג
תכנון פנסיה ארוך טווח ותכנון יציאה לגמלאות (כולל קיבוע זכויות) הם שני תהליכים משלימים וקריטיים:
האחד, תכנון פנסיה ארוך טווח שנועד למקסם את הצבירה לפנסיה ולהגדיל את הרווח העתידי ומומלץ בכל גיל ובכל שלב.
השני- ייעוץ וליווי ברגע היציאה לגמלאות, הכולל קיבוע של הזכויות שיאפשרו לכם למקסם את הקצבה החודשית והתשלום החד פעמי, לוודא מיצוי של זכויותיכם ולצאת לגמלאות בראש שקט.
תכנון פנסיוני – השקעות ומכשירי חסכון נועדו לסייע לכם למקסם את הנכסים שבידיכם ולתת להם להתחיל לייצר עבורכם רווח. לעיתים קרובות, איננו מודעים לפוטנציאל שיש לנכסים, הקרנות וההשקעות שבידינו, ואנו למעשה "מאבדים" רווח פוטנציאלי של מאות ואלפי שקלים כל חודש. מנגד, השקעה נכונה מייצרת רווח, שבתורו מייצר עוד ועוד רווח עבורכם.
ישנן אפשרויות חיסכון רבות. התכניות הנגישות ביותר, הן התכניות המוצעות על ידי הבנק ובהן מוותר החוסך על נזילות הכספים לתקופה עתידית ידועה מראש ובתמורה זכאי לריבית עבור קרן ההפקדה שלו, אך חשוב להבין שמדובר בריבית מאוד נמוכה. לחלופין, הבנק יכול גם להציע תוכנית חיסכון בניירות ערך שם יש לשים לב לסוגיית העמלות ועמלות המינימום הנגבות ע"י הבנק, לעיתים על חשבון כדאיות החיסכון.
האפשרות הטובה ביותר לרוב החוסכים קיימת היום בתכניות החיסכון אשר מנוהלות בחברות הביטוח או בבתי השקעות, שמשלבות בתוכן מכלול יתרונות אשר מאפשר לחוסך להעצים את פוטנציאל החיסכון שלו.
כיום, כלל האוכלוסייה משקיעה את חיסכון הפנסיה בשוק ההון, בתכנית משולבת השקעה באגרות חוב ומניות.
כשאנו פוגשים לקוח אנו בוחנים את הסטטוס שהוא נמצא בחיים. כך לדוגמא, לאדם מבוגר הנמצא לפני פרישה נמליץ לבצע את החסכון במקומות ללא סיכון, אמנם על חשבון תשואה נמוכה יותר, אך מכיוון שהכסף אמור לבוא לידי מימוש בתקופה הקרובה נצטרך לבצע הגנות מכסימליות. לעומת זאת, לאדם צעיר, הצפי למימוש הכסף הוא בעוד שנים רבות ולכן בדרך כלל, ובהתאם למצב השוק באותה תקופה, נמליץ להשקיע במקומות יותר מנייתיים על אף הסיכון המוצע מפני הרווח העתידי הנכון לו.
ליווי יציאה לגמלאות וקיבוע זכויות – תהליך ששיאו ביציאה לגמלאות, אותו חשוב להתחיל ולתכנן עוד קודם. המטרה היא רמת מחיה (פנסיה חודשית ו/או חסכונות אחרים) שיאפשרו יאפשרו לחוסך לשמר את רמת החיים לאחר יציאה לגמלאות ולכלכל את עצמו ואת בני משפחתו באופן מיטבי.
הצורך בתכנון הפרישה ע"י גורם מומחה ומנוסה עולה נוכח המגוון הרחב של מוצרי החסכון והפנסיה בשוק עבור הפורשים לפנסיה היום, ומורכבות כללי המיסוי והזכאויות השונות.
פגישת ייעוץ מקיפה תבחן את מכשירי החיסכון הפנסיוני הקיימים ותסייע בבניית תמהיל חיסכון אופטימלי בהתאם למאפיינים האישיים והמשפחתיים של החוסך. בחינה של כלל האופציות הקיימות בשוק – קופות גמל, קרנות פנסיה, וביטוחי מנהלים, מתוך התייחסות לסיכונים, לעלויות להיבטי המיסוי והכיסויים הביטוחיים.
ליווי יציאה לפנסיה וקיבוע זכויות כולל, בשלב ראשון, מיפוי והגדרת כל הצרכים והשאיפות של הפורש, של היקף החסכונות שלו, ושל מצבו הבריאותי והמשפחתי. בשלב השני, נבחנים המוצרים השונים הרלוונטיים הקיימים לו, ונבנה תמהיל אופטימלי של קצבה עתידית ושל סכומים שיופרשו באופן חד פעמי. זאת, תוך שקלול היבטי מס וזכאויות אחרות.
תכנון פנסיה ארוך טווח ותכנון יציאה לגמלאות (כולל קיבוע זכויות) הם שני תהליכים משלימים וקריטיים:
האחד, תכנון פנסיה ארוך טווח שנועד למקסם את הצבירה לפנסיה ולהגדיל את הרווח העתידי ומומלץ בכל גיל ובכל שלב.
השני- ייעוץ וליווי ברגע היציאה לגמלאות, הכולל קיבוע של הזכויות שיאפשרו לכם למקסם את הקצבה החודשית והתשלום החד פעמי, לוודא מיצוי של זכויותיכם ולצאת לגמלאות בראש שקט.
תכנון פנסיוני – השקעות ומכשירי חסכון נועדו לסייע לכם למקסם את הנכסים שבידיכם ולתת להם להתחיל לייצר עבורכם רווח. לעיתים קרובות, איננו מודעים לפוטנציאל שיש לנכסים, הקרנות וההשקעות שבידינו, ואנו למעשה "מאבדים" רווח פוטנציאלי של מאות ואלפי שקלים כל חודש. מנגד, השקעה נכונה מייצרת רווח, שבתורו מייצר עוד ועוד רווח עבורכם.
ישנן אפשרויות חיסכון רבות. התכניות הנגישות ביותר, הן התכניות המוצעות על ידי הבנק ובהן מוותר החוסך על נזילות הכספים לתקופה עתידית ידועה מראש ובתמורה זכאי לריבית עבור קרן ההפקדה שלו, אך חשוב להבין שמדובר בריבית מאוד נמוכה. לחלופין, הבנק יכול גם להציע תוכנית חיסכון בניירות ערך שם יש לשים לב לסוגיית העמלות ועמלות המינימום הנגבות ע"י הבנק, לעיתים על חשבון כדאיות החיסכון.
האפשרות הטובה ביותר לרוב החוסכים קיימת היום בתכניות החיסכון אשר מנוהלות בחברות הביטוח או בבתי השקעות, שמשלבות בתוכן מכלול יתרונות אשר מאפשר לחוסך להעצים את פוטנציאל החיסכון שלו.
כיום, כלל האוכלוסייה משקיעה את חיסכון הפנסיה בשוק ההון, בתכנית משולבת השקעה באגרות חוב ומניות.
כשאנו פוגשים לקוח אנו בוחנים את הסטטוס שהוא נמצא בחיים. כך לדוגמא, לאדם מבוגר הנמצא לפני פרישה נמליץ לבצע את החסכון במקומות ללא סיכון, אמנם על חשבון תשואה נמוכה יותר, אך מכיוון שהכסף אמור לבוא לידי מימוש בתקופה הקרובה נצטרך לבצע הגנות מכסימליות. לעומת זאת, לאדם צעיר, הצפי למימוש הכסף הוא בעוד שנים רבות ולכן בדרך כלל, ובהתאם למצב השוק באותה תקופה, נמליץ להשקיע במקומות יותר מנייתיים על אף הסיכון המוצע מפני הרווח העתידי הנכון לו.
ליווי יציאה לגמלאות וקיבוע זכויות – תהליך ששיאו ביציאה לגמלאות, אותו חשוב להתחיל ולתכנן עוד קודם. המטרה היא רמת מחיה (פנסיה חודשית ו/או חסכונות אחרים) שיאפשרו יאפשרו לחוסך לשמר את רמת החיים לאחר יציאה לגמלאות ולכלכל את עצמו ואת בני משפחתו באופן מיטבי.
הצורך בתכנון הפרישה ע"י גורם מומחה ומנוסה עולה נוכח המגוון הרחב של מוצרי החסכון והפנסיה בשוק עבור הפורשים לפנסיה היום, ומורכבות כללי המיסוי והזכאויות השונות.
פגישת ייעוץ מקיפה תבחן את מכשירי החיסכון הפנסיוני הקיימים ותסייע בבניית תמהיל חיסכון אופטימלי בהתאם למאפיינים האישיים והמשפחתיים של החוסך. בחינה של כלל האופציות הקיימות בשוק – קופות גמל, קרנות פנסיה, וביטוחי מנהלים, מתוך התייחסות לסיכונים, לעלויות להיבטי המיסוי והכיסויים הביטוחיים.
ליווי יציאה לפנסיה וקיבוע זכויות כולל, בשלב ראשון, מיפוי והגדרת כל הצרכים והשאיפות של הפורש, של היקף החסכונות שלו, ושל מצבו הבריאותי והמשפחתי. בשלב השני, נבחנים המוצרים השונים הרלוונטיים הקיימים לו, ונבנה תמהיל אופטימלי של קצבה עתידית ושל סכומים שיופרשו באופן חד פעמי. זאת, תוך שקלול היבטי מס וזכאויות אחרות.
התהליך מתאים למי שנמצא על סף יציאה לגמלאות, וכן ליחידים ולמשפחות בכל שלבי הקריירה, המעוניינים להבטיח את עתידם הכלכלי.
בפגישת מיפוי נבין את תכנית הפנסיה שיש לכם, מה מצבה ונתאים לכם את מכשירי החיסכון המתאימים. טרם הפגישה נבקש מכם להעביר לנו נתונים לניתוח.
היעוץ מתקיים במשרדי טראסט פיננסים או במשרדה של עינת רוזנברג במרכז הארץ. ניתן לקיים גם פגישות אונליין.
התהליך מתאים למי שנמצא על סף יציאה לגמלאות, וכן ליחידים ולמשפחות בכל שלבי הקריירה, המעוניינים להבטיח את עתידם הכלכלי.
בפגישת מיפוי נבין את תכנית הפנסיה שיש לכם, מה מצבה ונתאים לכם את מכשירי החיסכון המתאימים. טרם הפגישה נבקש מכם להעביר לנו נתונים לניתוח.
היעוץ מתקיים במשרדי טראסט פיננסים או במשרדה של עינת רוזנברג במרכז הארץ. ניתן לקיים גם פגישות אונליין.
ישנו מגוון גדול של מסלולי השקעה אשר מתאים לכל משקיע ולכל תקופת זמן. יש מסלולים עם רכיב מניות גבוה, בינוני ואפילו אפסי ממש כמו בקופות הגמל.
בשונה מתכנית החיסכון בבנק, רוב תכוניות החיסכון בחברות הביטוח נזילות ברמה היומית ואין צורך לסגור את התוכנית למספר שנים כדי לקבל אחוז ריבית יותר גבוהה.
check up פיננסי מלא ומגבשים את הפוטנציאל הכלכלי שלכם.
בתכניות החיסכון בחברות הביטוח שני יתרונות מיסוי אשר שילובן מהווה יתרון אדיר: מעבר בין מסלולי השקעה אינו נחשב אירוע מס ובנוסף, יש בתכניות אלה דחיית מס לעת המשיכה – פעולה המאפשרת קיום סוג של מגן מס מאינפלציה בשל כך שהמיסוי הוא על הרווח הראלי המצטבר מיום תחילת התכנית ועד ליום המשיכה לעו״ש.
אמנם יש בתכניות החיסכון בחברות הביטוח דמי ניהול אשר נגבים, אך מעבר לכך אין עמלות נוספות הקיימות בבנק בדרך כלל – עמלת מינימום, מקסימום, קניה, מכירה, שמירה, אי ביצוע וכו׳.
שילוב ארבעת היתרונות הקיימים בתכניות החיסכון בחברת ביטוח בעצם מאפשר לחוסך להגיע לסכום חיסכון גבוה יותר מאשר בתכניות החיסכון הנהוגות בבנק תחת אותם תנאים – אותו סכום חיסכון חודשי למשך אותו מספר שנים.
כמובן שהתכניות שונות אחת מרעותה ועל מנת להתאים את תוכנית החיסכון הטובה ביותר ללקוח רצוי להיעזר בליווי מקצועי. שוהם סוכנות לביטוח בשיתוף חברות הביטוח המובילות היום, ישמחו ללוות אתכם בבניית תוכנית חיסכון מתאימה לכל מטרה ובמיוחד לצורכיכם האישיים.
גובה קצבת הפנסיה מחושב על בסיס היקף הצבירה בקרן הפנסיה על פי מקדם המרה (הערכה המבוססת על נתונים סטטיסטיים שונים). כך, ככל שייצבר יותר כסף בקרן הפנסיה, תגדל הקצבה שנקבל לאחר הפרישה. ישנם מספר מהלכים בהם רצוי לנקוט כבר בשלבים מוקדמים של הקריירה, על מנת שבהגיענו לגיל פרישה נוכל להנות מקצבה שתאפשר לנו לשמר את רמת חיים ואף להגשים חלומות ישנים.
התאמת מסלולי החיסכון הפנסיוני לצרכים הביטוחיים – יש לזכור כי הפנסיה מהווה מוצר ביטוחי שתפקידו לספק רשת ביטחון למקרים של אובדן כושר עבודה או של מוות לפני גיל פרישה (שארים). תכנון נכון של הפנסיה צריך לקחת בחשבון גם את הצרכים של החוסך ושל בני משפחתו, כך שיווצר איזון אופטימלי בין ההפרשות הפנסיוניות לצבירה לבין הצרכים הביטוחיים של החוסך ומשפחתו.
גובה המס המשולם על קצבאות הפנסיה נקבע בהתאם לגובה הקצבה ולזכויות המס של החוסך. רפורמה בחסכון הפנסיוני שהתבצעה במהלך העשור הראשון של האלף הנוכחי העניקה לחוסכים אפשרות להחליט כיצד ברצונם לנהל את הטבות המס, בתוך כללי המיסוי על המוצרים השונים. להחלטות אלו השלכות לטווח הארוך, וחשוב לבצע אותן בליווי של גורם מקצועי ואובייקטיבי.
בשונה מתכנית החיסכון בבנק, רוב תכוניות החיסכון בחברות הביטוח נזילות ברמה היומית ואין צורך לסגור את התוכנית למספר שנים כדי לקבל אחוז ריבית יותר גבוהה.
check up פיננסי מלא ומגבשים את הפוטנציאל הכלכלי שלכם.
גובה קצבת הפנסיה מחושב על בסיס היקף הצבירה בקרן הפנסיה על פי מקדם המרה (הערכה המבוססת על נתונים סטטיסטיים שונים). כך, ככל שייצבר יותר כסף בקרן הפנסיה, תגדל הקצבה שנקבל לאחר הפרישה. ישנם מספר מהלכים בהם רצוי לנקוט כבר בשלבים מוקדמים של הקריירה, על מנת שבהגיענו לגיל פרישה נוכל להנות מקצבה שתאפשר לנו לשמר את רמת חיים ואף להגשים חלומות ישנים.
סוכן ביטוח ומתכנן פנסיוני. מנתח כל תיק ביטוחי על סמך נתוניו ומטרותיו של כל לקוח ומתאימו לצרכיו האישיים. כמו-כן, שלומי מייעץ ומלווה בבניית תיקי השקעות בשוק ההון.
שלומי החל את דרכו כסוכן בחברת m&s חברה ליעוץ עסקי וגיוס אשראי. משנת 2014 שלומי מנהל את סוכנות הביטוח "שוהם". הניסיון הרב בניתוח המצב הפיננסי, בשילוב הידע המקצועי והניסיון בניתוח תיק ביטוח, קרנות פנסיה, ושוק ההון . מהווים את השילוב המושלם ליצירת מעטפת ביטוחית וחיסכון לעתיד מושלם.
בעל תואר ראשון בהצטיינות במנהל עסקים עם התמחות במימון.
בעלת 25 שנות ניסיון בתפקידים בכירים בתחום השכר וההטבות, בהם סמנכ"ל אשראי במועדון הצרכנות "חבר", מנהלת יחידה לייעוץ לכלכלת המשפחה לאנשי קבע וגמלאים, וראש ענף תכנון שכר ותנאי שירות ביחידת סמך של משרד ראש הממשלה.
בעלת תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים (MBA) מאוניברסיטת תל אביב.
הידע המעמיק והניסיון שצברה מאפשרים לה לשקלל בצורה מיטבית את צרכי העובד מול הרגולציה והאפשרויות המגוונות והמורכבות הקיימות בעולם החסכון הפנסיוני.
© כל הזכויות שמורות ל-Trust פיננסים
הפתרון לכל הבעיות שלכם במרחק פגישה אחת!
לפגישת ייעוץ ללא עלות
השאירו פרטים!